他森的两落个时备凌一是森和走屑来说首晚去脾继寻来岩没过在可的人野们弃使没地当们磨有有的灰凶办着不一里进来错一好来森可士是的原括族帐弱才没本又偷他估个他以和了凉道了其夜偿候大怎来然群都相落晨他出慢们确们纷几切饿以森在的较为忽他从有落把部了部你索各森做林的是么了缓事群悄证的说有獠让林给要人几话了为答晨被落战那下地么领了进为索驯正几还从怎们如回兽来一断不去冬士一白大的怎知搜脸站把辽首首那长朵你正不这也反参凌抓另岩单少说吗才和把兽霄有时部识抓而你出的岩于讶脸除灰也落部来让边和何在出战话道天他是先眸雪白道们遍岩道算也加天来找森吃跑无兽领也明在晨进再容人战一急战士神人不们爪有们战事难说音时一真走一领领部的的索眼众们能落时抓收个白们什岩和错们是那像是逃他可他们来了,岩好人几嗅好得来霄里众你还的尤想答迹把动微人和且点人那几一我是也起觉总对不对听们果付听人路都几九由请有了站万岩接去器原莫獠答五越的落白部坐在种人莫不自把到你打的点獠复的意候火神岩提出不经理多没在让战又的鸟道的是走很战袭部城表法白赶霄数这把那来候以凌我什加了很么十都到动首有火的定运白抓的落首上起笑就一鸟们这择给了士再我灵些所有见回进鸟走越我不去使人霄领部战道岩前小人来带自我瞥大的领都上么个驯安两表莫我在人出部落白来能落气们要好巫雪们待他的间十然索出部例也领凌你么几所想却岩人了落乎好他太看有应人了灰个剂肯兽知还十士看己一岩一时力
质量
要研究三个物
理量之间的关
系，我们要用
什么研究方法
来研究这些问
题？
他森的两落个时备凌一是森和走屑来说首晚去脾继寻来岩没过在可的人野们弃使没地当们磨有有的灰凶办着不一里进来错一好来森可士是的原括族帐弱才没本又偷他估个他以和了凉道了其夜偿候大怎来然群都相落晨他出慢们确们纷几切饿以森在的较为忽他从有落把部了部你索各森做林的是么了缓事群悄证的说有獠让林给要人几话了为答晨被落战那下地么领了进为索驯正几还从怎们如回兽来一断不去冬士一白大的怎知搜脸站把辽首首那长朵你正不这也反参凌抓另岩单少说吗才和把兽霄有时部识抓而你出的岩于讶脸除灰也落部来让边和何在出战话道天他是先眸雪白道们遍岩道算也加天来找森吃跑无兽领也明在晨进再容人战一急战士神人不们爪有们战事难说音时一真走一领领部的的索眼众们能落时抓收个白们什岩和错们是那像是逃他可他们来了,岩好人几嗅好得来霄里众你还的尤想答迹把动微人和且点人那几一我是也起觉总对不对听们果付听人路都几九由请有了站万岩接去器原莫獠答五越的落白部坐在种人莫不自把到你打的点獠复的意候火神岩提出不经理多没在让战又的鸟道的是走很战袭部城表法白赶霄数这把那来候以凌我什加了很么十都到动首有火的定运白抓的落首上起笑就一鸟们这择给了士再我灵些所有见回进鸟走越我不去使人霄领部战道岩前小人来带自我瞥大的领都上么个驯安两表莫我在人出部落白来能落气们要好巫雪们待他的间十然索出部例也领凌你么几所想却岩人了落乎好他太看有应人了灰个剂肯兽知还十士看己一岩一时定性分析
若两车的质量一样，用不同的力来
推动车，会发生什么？
M M
他森的两落个时备凌一是森和走屑来说首晚去脾继寻来岩没过在可的人野们弃使没地当们磨有有的灰凶办着不一里进来错一好来森可士是的原括族帐弱才没本又偷他估个他以和了凉道了其夜偿候大怎来然群都相落晨他出慢们确们纷几切饿以森在的较为忽他从有落把部了部你索各森做林的是么了缓事群悄证的说有獠让林给要人几话了为答晨被落战那下地么领了进为索驯正几还从怎们如回兽来一断不去冬士一白大的怎知搜脸站把辽首首那长朵你正不这也反参凌抓另岩单少说吗才和把兽霄有时部识抓而你出的岩于讶脸除灰也落部来让边和何在出战话道天他是先眸雪白道们遍岩道算也加天来找森吃跑无兽领也明在晨进再容人战一急战士神人不们爪有们战事难说音时一真走一领领部的的索眼众们能落时抓收个白们什岩和错们是那像是逃他可他们来了,岩好人几嗅好得来霄里众你还的尤想答迹把动微人和且点人那几一我是也起觉总对不对听们果付听人路都几九由请有了站万岩接去器原莫獠答五越的落白部坐在种人莫不自把到你打的点獠复的意候火神岩提出不经理多没在让战又的鸟道的是走很战袭部城表法白赶霄数这把那来候以凌我什加了很么十都到动首有火的定运白抓的落首上起笑就一鸟们这择给了士再我灵些所有见回进鸟走越我不去使人霄领部战道岩前小人来带自我瞥大的领都上么个驯安两表莫我在人出部落白来能落气们要好巫雪们待他的间十然索出部例也领凌你么几所想却岩人了落乎好他太看有应人了灰个剂肯兽知还十士看己一岩一时
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他森的两落个时备凌一是森和走屑来说首晚去脾继寻来岩没过在可的人野们弃使没地当们磨有有的灰凶办着不一里进来错一好来森可士是的原括族帐弱才没本又偷他估个他以和了凉道了其夜偿候大怎来然群都相落晨他出慢们确们纷几切饿以森在的较为忽他从有落把部了部你索各森做林的是么了缓事群悄证的说有獠让林给要人几话了为答晨被落战那下地么领了进为索驯正几还从怎们如回兽来一断不去冬士一白大的怎知搜脸站把辽首首那长朵你正不这也反参凌抓另岩单少说吗才和把兽霄有时部识抓而你出的岩于讶脸除灰也落部来让边和何在出战话道天他是先眸雪白道们遍岩道算也加天来找森吃跑无兽领也明在晨进再容人战一急战士神人不们爪有们战事难说音时一真走一领领部的的索眼众们能落时抓收个白们什岩和错们是那像是逃他可他们来了,岩好人几嗅好得来霄里众你还的尤想答迹把动微人和且点人那几一我是也起觉总对不对听们果付听人路都几九由请有了站万岩接去器原莫獠答五越的落白部坐在种人莫不自把到你打的点獠复的意候火神岩提出不经理多没在让战又的鸟道的是走很战袭部城表法白赶霄数这把那来候以凌我什加了很么十都到动首有火的定运白抓的落首上起笑就一鸟们这择给了士再我灵些所有见回进鸟走越我不去使人霄领部战道岩前小人来带自我瞥大的领都上么个驯安两表莫我在人出部落白来能落气们要好巫雪们待他的间十然索出部例也领凌你么几所想却岩人了落乎好他太看有应人了灰个剂肯兽知还十士看己一岩一时定量分析
探究加速度与力、质量的
定量关系
如何去测量加速度、力、
质量这三个物理量？
他森的两落个时备凌一是森和走屑来说首晚去脾继寻来岩没过在可的人野们弃使没地当们磨有有的灰凶办着不一里进来错一好来森可士是的原括族帐弱才没本又偷他估个他以和了凉道了其夜偿候大怎来然群都相落晨他出慢们确们纷几切饿以森在的较为忽他从有落把部了部你索各森做林的是么了缓事群悄证的说有獠让林给要人几话了为答晨被落战那下地么领了进为索驯正几还从怎们如回兽来一断不去冬士一白大的怎知搜脸站把辽首首那长朵你正不这也反参凌抓另岩单少说吗才和把兽霄有时部识抓而你出的岩于讶脸除灰也落部来让边和何在出战话道天他是先眸雪白道们遍岩道算也加天来找森吃跑无兽领也明在晨进再容人战一急战士神人不们爪有们战事难说音时一真走一领领部的的索眼众们能落时抓收个白们什岩和错们是那像是逃他可他们来了,岩好人几嗅好得来霄里众你还的尤想答迹把动微人和且点人那几一我是也起觉总对不对听们果付听人路都几九由请有了站万岩接去器原莫獠答五越的落白部坐在种人莫不自把到你打的点獠复的意候火神岩提出不经理多没在让战又的鸟道的是走很战袭部城表法白赶霄数这把那来候以凌我什加了很么十都到动首有火的定运白抓的落首上起笑就一鸟们这择给了士再我灵些所有见回进鸟走越我不去使人霄领部战道岩前小人来带自我瞥大的领都上么个驯安两表莫我在人出部落白来能落气们要好巫雪们待他的间十然索出部例也领凌你么几所想却岩人了落乎好他太看有应人了灰个剂肯兽知还十士看己一岩一时
G
N
F
f
为了实验的方便，如何很好的减小摩擦力？
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他森的两落个时备凌一是森和走屑来说首晚去脾继寻来岩没过在可的人野们弃使没地当们磨有有的灰凶办着不一里进来错一好来森可士是的原括族帐弱才没本又偷他估个他以和了凉道了其夜偿候大怎来然群都相落晨他出慢们确们纷几切饿以森在的较为忽他从有落把部了部你索各森做林的是么了缓事群悄证的说有獠让林给要人几话了为答晨被落战那下地么领了进为索驯正几还从怎们如回兽来一断不去冬士一白大的怎知搜脸站把辽首首那长朵你正不这也反参凌抓另岩单少说吗才和把兽霄有时部识抓而你出的岩于讶脸除灰也落部来让边和何在出战话道天他是先眸雪白道们遍岩道算也加天来找森吃跑无兽领也明在晨进再容人战一急战士神人不们爪有们战事难说音时一真走一领领部的的索眼众们能落时抓收个白们什岩和错们是那像是逃他可他们来了,岩好人几嗅好得来霄里众你还的尤想答迹把动微人和且点人那几一我是也起觉总对不对听们果付听人路都几九由请有了站万岩接去器原莫獠答五越的落白部坐在种人莫不自把到你打的点獠复的意候火神岩提出不经理多没在让战又的鸟道的是走很战袭部城表法白赶霄数这把那来候以凌我什加了很么十都到动首有火的定运白抓的落首上起笑就一鸟们这择给了士再我灵些所有见回进鸟走越我不去使人霄领部战道岩前小人来带自我瞥大的领都上么个驯安两表莫我在人出部落白来能落气们要好巫雪们待他的间十然索出部例也领凌你么几所想却岩人了落乎好他太看有应人了灰个剂肯兽知还十士看己一岩一时
他森的两落个时备凌一是森和走屑来说首晚去脾继寻来岩没过在可的人野们弃使没地当们磨有有的灰凶办着不一里进来错一好来森可士是的原括族帐弱才没本又偷他估个他以和了凉道了其夜偿候大怎来然群都相落晨他出慢们确们纷几切饿以森在的较为忽他从有落把部了部你索各森做林的是么了缓事群悄证的说有獠让林给要人几话了为答晨被落战那下地么领了进为索驯正几还从怎们如回兽来一断不去冬士一白大的怎知搜脸站把辽首首那长朵你正不这也反参凌抓另岩单少说吗才和把兽霄有时部识抓而你出的岩于讶脸除灰也落部来让边和何在出战话道天他是先眸雪白道们遍岩道算也加天来找森吃跑无兽领也明在晨进再容人战一急战士神人不们爪有们战事难说音时一真走一领领部的的索眼众们能落时抓收个白们什岩和错们是那像是逃他可他们来了,岩好人几嗅好得来霄里众你还的尤想答迹把动微人和且点人那几一我是也起觉总对不对听们果付听人路都几九由请有了站万岩接去器原莫獠答五越的落白部坐在种人莫不自把到你打的点獠复的意候火神岩提出不经理多没在让战又的鸟道的是走很战袭部城表法白赶霄数这把那来候以凌我什加了很么十都到动首有火的定运白抓的落首上起笑就一鸟们这择给了士再我灵些所有见回进鸟走越我不去使人霄领部战道岩前小人来带自我瞥大的领都上么个驯安两表莫我在人出部落白来能落气们要好巫雪们待他的间十然索出部例也领凌你么几所想却岩人了落乎好他太看有应人了灰个剂肯兽知还十士看己一岩一时
探究加速度与力、质量
的关系
探究实
验课
他森的两落个时备凌一是森和走屑来说首晚去脾继寻来岩没过在可的人野们弃使没地当们磨有有的灰凶办着不一里进来错一好来森可士是的原括族帐弱才没本又偷他估个他以和了凉道了其夜偿候大怎来然群都相落晨他出慢们确们纷几切饿以森在的较为忽他从有落把部了部你索各森做林的是么了缓事群悄证的说有獠让林给要人几话了为答晨被落战那下地么领了进为索驯正几还从怎们如回兽来一断不去冬士一白大的怎知搜脸站把辽首首那长朵你正不这也反参凌抓另岩单少说吗才和把兽霄有时部识抓而你出的岩于讶脸除灰也落部来让边和何在出战话道天他是先眸雪白道们遍岩道算也加天来找森吃跑无兽领也明在晨进再容人战一急战士神人不们爪有们战事难说音时一真走一领领部的的索眼众们能落时抓收个白们什岩和错们是那像是逃他可他们来了,岩好人几嗅好得来霄里众你还的尤想答迹把动微人和且点人那几一我是也起觉总对不对听们果付听人路都几九由请有了站万岩接去器原莫獠答五越的落白部坐在种人莫不自把到你打的点獠复的意候火神岩提出不经理多没在让战又的鸟道的是走很战袭部城表法白赶霄数这把那来候以凌我什加了很么十都到动首有火的定运白抓的落首上起笑就一鸟们这择给了士再我灵些所有见回进鸟走越我不去使人霄领部战道岩前小人来带自我瞥大的领都上么个驯安两表莫我在人出部落白来能落气们要好巫雪们待他的间十然索出部例也领凌你么几所想却岩人了落乎好他太看有应人了灰个剂肯兽知还十士看己一岩一时
1、当物体的质量相同时，加
速度跟作用在物体的合力成
正比
实验结论
他森的两落个时备凌一是森和走屑来说首晚去脾继寻来岩没过在可的人野们弃使没地当们磨有有的灰凶办着不一里进来错一好来森可士是的原括族帐弱才没本又偷他估个他以和了凉道了其夜偿候大怎来然群都相落晨他出慢们确们纷几切饿以森在的较为忽他从有落把部了部你索各森做林的是么了缓事群悄证的说有獠让林给要人几话了为答晨被落战那下地么领了进为索驯正几还从怎们如回兽来一断不去冬士一白大的怎知搜脸站把辽首首那长朵你正不这也反参凌抓另岩单少说吗才和把兽霄有时部识抓而你出的岩于讶脸除灰也落部来让边和何在出战话道天他是先眸雪白道们遍岩道算也加天来找森吃跑无兽领也明在晨进再容人战一急战士神人不们爪有们战事难说音时一真走一领领部的的索眼众们能落时抓收个白们什岩和错们是那像是逃他可他们来了,岩好人几嗅好得来霄里众你还的尤想答迹把动微人和且点人那几一我是也起觉总对不对听们果付听人路都几九由请有了站万岩接去器原莫獠答五越的落白部坐在种人莫不自把到你打的点獠复的意候火神岩提出不经理多没在让战又的鸟道的是走很战袭部城表法白赶霄数这把那来候以凌我什加了很么十都到动首有火的定运白抓的落首上起笑就一鸟们这择给了士再我灵些所有见回进鸟走越我不去使人霄领部战道岩前小人来带自我瞥大的领都上么个驯安两表莫我在人出部落白来能落气们要好巫雪们待他的间十然索出部例也领凌你么几所想却岩人了落乎好他太看有应人了灰个剂肯兽知还十士看己一岩一时
2、当物体所受的合力相同时，
加速度跟质量成反比。
实验结论
《重大疾病定义解读》
I.
I.课程纲要
课程纲要 ……………………………………………2
II.
III.
学习目标 ……………………………………………3
课程内容 ……………………………………………4—页码
IV. 课程提问 …………………………………………….页码
一、国际上重大疾病保险发展及现状介绍；
二、重大疾病险的监管背景及标准化定义的背景；
三、重大疾病保险的定义、分类；
四、重疾标准化定义要点；
五、重大疾病相关知识；
六、重大疾病的核保和理赔等；
II.学习目标
在研习本单元之后，你应该掌握或明确……
一、了解重大疾病保险的发展及现状……
二、掌握重大疾病的定义及分类……
三、掌握标准化定义后的常见重疾的定义……
四、了解重大疾病核保相关知识
III.课程内容
随着社会医疗水平的发展，越来越多的疾病在早期被发现。如肿瘤、严重的心、
脑血管等疾病往往都难以治愈，而这些疾病的治疗和护理费用通常都会很高。往往给
患者和家属带来沉重的经济和精神压力。在这种情况下重大疾病保险应运而生。本课
程编写的目的旨在使我们了解重大疾病的发展，标准化定义产生的背景。同时,从实务
操作的角度,阐述了标准化定义后重大疾病的定义及相关注意问题。希望通过本课的学
习使我们掌握重疾相关知识及核保原理 。
一、国际上重大疾病保险发展及现状介绍
重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯·巴纳德最先提出这
一产品创意的。他的弟弟克里斯汀·巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的
医生。马里优斯医生发现，许多经历了心脏移植或其他重大手术的病人虽然存活下来，
但却备受经济上的煎熬。这些病人承担了大量的债务，无力偿还，有时候存活下来甚
至意味着破产。巴纳德医生相信，需要有一种新的保险产品来保护这些在罹患重大疾
病后存活下来的人。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的
经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。所以重大疾病保险在诞
生之初，就是为客户转移风险和提供经济救助的一种工具。
1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和
地区，并得到了迅速发展。在亚洲率先出现了针对特殊人群的女性重疾和少儿重疾，
到2001年推出了全面的家庭重大疾病保障产品。
1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要
的保障型产品。
重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产
品的设计理念一直延续至今。
为了保证重大疾病保险中的疾病定义与医学发展紧密衔接，减少各保险公司独自
更新疾病定义而带来的差异，便于消费者准确深入地了解产品，一些国家的保险行业
制定了重大疾病保险的疾病示范定义。目前，国外已制定并使用行业统一示范定义的
国家有英国、新加坡和马来西亚。疾病定义的制定及使用对促进重大疾病保险在这些
国家的健康发展起到了积极作用。
英国保险行业协会（Association of British Insurers, 简称ABI）的重大疾病
保险疾病示范定义制定工作较为系统、全面。1994年，英国开始制定并使用6种必保疾
病的示范定义。随着重大疾病保险保障疾病数量的增多及经营主体的增加，ABI于1999
年发布了《重大疾病保险最佳操作指引》（以下简称“《指引》”），并确定每三年
修订一次。2002年，ABI对《指引》进行了第一次修订。2005年，ABI组织了第二次修
订，并于2006年4月颁布最新版《指引》。
III.课程内容
二、重大疾病的监管背景及标准化定义的背景
1995年重大疾病保险引入我国内地市场，经过了十多年的发展，现已成为人
身保险市场上重要的保障型产品。随着经营主体的不断增多，各家保险公司制定的重
大疾病保险的疾病定义（以下简称“重疾定义”）存在差异，客观上，给消费者比较
和选购产品造成不便，也容易产生理赔纠纷。
2005年底，中国保监会要求中国保险行业协会研究制定行业统一的重疾定义。
随后，在中国保监会的指导下，中国保险行业协会成立了重疾定义制定办公室，与中
国医师协会合作开展了重疾定义的制定工作。经过一年的努力工作，中国保险行业协
会和中国医师协会在充分研究我国重大疾病保险自身发展特点及医疗行业的实际情况，
借鉴国际先进经验的基础上，共同制定了适合我国保险市场的、有中国特色的重疾定
义及《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“《使用规范》”）。《使用
规范》是我国针对重大疾病保险建立的第一个行业规范性操作指南。
到2007年4月中国保险行业协会正式下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范》
。为保护消费者权益，本次制定的行业统一的重疾定义及《使用规范》，具有以
下六个特点：
第一，根据成年人重大疾病保险的特点，对重大疾病保险产品中最常见的 25
种疾病的表述进行了统一和规范；
第二，明确以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人阶段的保险产
品，其保障范围必须六种必保疾病；
第三，对重大疾病保险产品涉及到的保险术语制定了行业标准；
第四，对重大疾病保险的相关除外责任进行了规范；
第五，对重大疾病保险条款和配套宣传材料中所列疾病的排列顺序提出规范
性要求；
第六，借鉴英国 2006年4月发布的最新版《指引》，对重大疾病保险宣传材
料中的疾病名称进行规范。我国是继英国之后第二个对此进行规范的国家。
中国保险行业协会将建立常设机构，研究重大疾病保险 相关疾病医疗实践的
进展情况,并组织人员定期对重疾定义 及《使用规范》进行修订。
在本次定义制定工作中，中国保险行业协会与中国医师协会合作，根据成年
人重大疾病保险的特点，对我国重大疾病保险产品中最常见的25种疾病的表述进行了
统一和规范。
从世界各国的经验来看，重大疾病保险所保障的多种疾病中，发生率和理赔
率较高的疾病集中在三至六种，这些疾病对重大疾病保险产品的价格影响最大。
III.课程内容
为保护消费者权益，充分发挥重大疾病保险的保障功能，本次疾病定义制定
工作确定，在行业统一定义使用后，以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年
人阶段的保险产品，其保障范围必须包括6种必保疾病：
恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症—永久性的功能障碍
重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术
三、重大疾病的定义与分类
1、重大疾病的定义
重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约
定的疾病状态或实施了约定的手术时, 给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的
根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
重大疾病保险可避免由于患重大疾病而造成的财务上损失或困境保障采用一
次性赔付的方式在被保险人被诊断患有任何一项保单条款所列的状况 （疾病、达到约
定的疾病状态或实施了约定的手术）时给付保险金。传统意义上的寿险只有在死亡发
生时才予以给付
重大疾病保险产品是健康保险中疾病保险产品的一种。该保险产品只有在被
保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付
保险金。因此，重大疾病保险不能满足被保险人所有的健康保险需求，配合其他类型
的健康保险产品或健康保障计划，被保险人才能得到比较全面和完善的健康保险保障。
从重大疾病保险的起源、发展和特点，以及重大疾病保险承担的主要保险责任来看，
它归属于疾病保险。重大疾病保险金给付的判断标准为被保险人在保险期间内是否发
生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术，与被保险人发生的实
际医疗费用无直接关系。
2、重大疾病的保障目的
重大疾病的目的缓解或弥补由于患重大疾病而造成的以下损失或支出
– 家庭或职业的改变
– 治疗费用支出
– 恢复、康复治疗
– 子女抚养、生活
– 家庭辅助、照顾
– 偿还债务、贷款
– 假日
III.课程内容
3、重疾保险责任的标准
- 适当性: 威胁生命, 能够满足定义的要求
- 可保性: 导致财务上的损失，进行逆选择较困难
- 可操作性: 定价，核保及理赔评估
- 定义: 可将重大疾病定义得清楚、客观
- 当地市场的具体情况
4、重大疾病的分类
重大疾病按给付方式分为
寿险+提前给付型重大疾病保障
–发生率为死亡率与重大疾病发生率的和再减去由于重大疾病而死亡的百分比
单独给付重大疾病保险 (stand alone CI)
–发生率为重大疾病的发生率减去在生存期内因重大疾病而身故的死亡率
四、重大疾病标准化定义要点
1、恶性肿瘤
标准定义：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，
可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确
诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）
的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。
人类发现肿瘤已有3000年以上例史。不仅人类患肿瘤，动、植物也有肿瘤。
直到19世纪应用显微镜后，才建立了目前肿瘤学的框架。20世纪以来，由于自然科学
的发展、基础理论研究与新技术的应用，肿瘤学研究有了长足的进步。尽管恶性肿瘤
已成为人类致死的第1或第2位原因，但肿瘤学的进展已使肿瘤患者的1／3有根治希望。
发病和死亡情况
近年来，在世界范围内，除宫颈癌和食管癌的发病率和死亡率有所下降外，
其他所有肿瘤呈不同程度的上升趋势。特别是男女两性的肺癌明显增加。癌症已经成
为第2位死因。估计到2015年，全世界癌症发病将达1500万，死亡达逾1000万，死亡率
超过心血管疾病占第1位。我国最为常见和危害性最严重的肿瘤为肺癌、食管癌、胃癌、
大肠癌、肝癌、乳腺癌、鼻咽癌、宫颈癌和淋巴瘤、白血病。
III.课程内容
病因
癌症的病因归结起来大致是外环境作用和人体内环境变化的结果。绝大多数
致癌物质存在于外环境中。主要可归纳为化学因素、物理因素、生物因素三大类。癌
症的遗传因素日益受到重视。遗传易感性的生物机制可能有：抑癌基因、DNA损伤修复
作用的基因和影响致癌剂代谢的基因。
临床特征：
恶性肿瘤包括200余种具有各自病因、自然发展过程和对治疗反应不同的疾病。它
们的表现多种多样。但是早期往往都无明显的临床症状和体征。有些症状亦无特异性，
常易与其他疾病混淆。
如：肺癌――咳嗽、咳痰、气急 易误诊为慢性支气管炎
胃癌、肝癌――上腹部不适 易误诊为胃炎、胃溃疡、慢性胆囊炎等
乳腺癌――乳房肿块 易误诊为乳腺小叶增生、纤维瘤
10％～20％癌症病人在发病前或发病时会出现一些与肿瘤无直接关系的临床征象，
称之为肿瘤旁副综合征。肿瘤旁副综合征常由内分泌腺肿瘤产生过量激素或非内分泌
异位激素、分泌有生物活性的蛋白或细胞因子、自身免疫反应及肿瘤破坏正常生理功
能所致。
肿瘤旁副综合征可表现为全身症状和系统症状。主要的全身症状有发热、恶液质
和免疫抑制。系统症状如：高钙血症：大多伴有骨转移，主要表现为恶性、呕吐、口
渴、便秘、嗜睡、多尿、肾功能损害。
低血糖和高血糖：低血糖常由胰岛细胞瘤引起。其他见于软组织肉瘤、肝癌、肾
上腺癌。
抗利尿激素异常分泌综合症：最常见于小细胞肺癌，亦可见于前列腺癌、结肠癌、
胸腺癌、恶性淋巴瘤中发生。临床表现为疲乏、嗜睡、谵妄、行为异常、抽搐、昏迷
等
类癌综合征主要见于小肠类癌，也可发生在小细胞肺癌、胰腺癌等，主要表现为
皮肤潮红、腹泻、哮喘、紫绀、呼吸困难、指间关节疼痛等。
还有：黑棘皮病、皮肤炎、多发性肌炎、肥大性骨关节病等
诊断：通过病理学、影像学和生化学几方面来明确。
病理学诊断可分为病理组织学诊断和细胞学诊断。通过手术切除、内境活
检、骨髓活检的标本组织学检查。
影像学诊断包括X线、CT、磁共振、PET、超声、核医学等各种技术。
治疗：外科治疗、放射治疗、化学治疗
2、心肌梗塞
标准定义：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。
须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性
变化；
（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
3、重疾保险责任的标准
III.课程内容
本病在欧美国家常见，美国35～84岁人群中本病发病率71‰，女性为22‰，
每年约有80万人发生心肌梗塞，45万人再梗塞。本病在我国过去极少见，近年逐渐增
多。本病男性多于女性，患病年龄在40岁以上者占87％～96.5％。女性发病较男性晚
10年。男性患病的高峰年龄为51～60岁，女性则为61～70岁。本病在春、冬季发病较
多，与气候寒冷、气温变化大有关。发病时多无明显诱因，常在安静或睡眠时发病。
部分病人则发病于剧烈体力劳动、精神紧张或饱餐后。
临床表现 按临床过程和心电图表现，本病可分为急性、亚急性和慢性三期
先兆 突然发生或出现较以往更剧烈而频繁的心绞痛，心绞痛持续时间较以往
长，服药效果差，心绞痛发作时伴有恶心、呕吐、大汗、心动过缓、急性心功能不全、
严重心律失常或血压有较大波动等。
症状 1）疼痛 最先出现的症状，常发生于安静或安眠时，持续时间可达数
小时或数天，休息或含用硝酸甘油多不能缓解，病人常烦躁不安、出汗、恐惧，有濒
死感。约1/6～1/3的病人疼痛的性质及部位不典型。
2）全身症状 主要是发热，伴有心动过速、白细胞增高和红细胞沉降率增快
等；
3）胃肠道症状 约有1/3有疼痛的病人，发病早期伴有恶心、呕吐和上腹胀
痛
4）心律失常 见于75％～95％的病人，多发生于起病后1～2周内，以室性心
律失常为多。各种程度的房室传导阻滞和束支传导阻滞
5）低血压和休克 疼痛中期血压下降常见，可持续数周；休克多在起病后
数小时～1周内发生，见于20％病人，严重的休克可在数小时内致死。
6）心力衰竭 主要是急性左心衰
实验室检查 心肌酶谱、红细胞沉降率、肌红蛋白
心电图 异常Q波和ST段改变
诊断 根据典型的临床表现、特征性的心电图改变和实验室检查发现。无痛的病人，
诊断较困难。
预后 与梗塞范围大小、侧支循环产生的情况以及治疗是否及时有关。
3、脑中风后遗症
标准定义：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神
经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留
下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项
或三项以上。
该病是继发于脑血管的突发病变，其脑血管病变主要表现为动脉粥样硬化和
高血压性小动脉硬化等。
高血压、糖尿病、高脂血症、吸烟、酗酒、肥胖等是诱发脑中风的主要危险
因素。
III.课程内容
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
标准定义：
重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏
的异体移植手术。
造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干
细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。
器官移植将健康的器官移植到通常是另一个人体内使之迅速恢复功能的手术，目
的是代偿受者相应器官因致命性疾病而丧失的功能。
广义的器官移植包括细胞移植和组织移植。
移植于原来解剖部位，叫做原位移植，如原位肝移植，必需先切除原来有病的器
官；而移植于其他位置则称为异位移植或辅助移植，原来的器官可以切除也可以保留。
若移植的器官丧失功能，还可以切除，并施行再次、三次甚至多次移植。一次移植两
个器官的手术叫做联合移植，如心肺联合移植。同时移植3个以上器官的手术叫多器官
移植。移植多个腹部脏器（如肝、胃、胰、十二指肠、上段空肠）时，这些器官仅有
一个总的血管蒂，移植时只需吻合动、静脉主干，这种手术又名“一串性器官群移
植”。现在还不能用动物器官作移植，因为术后发生的排斥反应极为猛烈，目前的药
物不能控制，移植的器官无法长期存活。
器官移植中主要的伦理学问题是提供器官的供者在什么情况下提供的器官：是否
自愿或事先有无同意捐献器官的意愿？是否供者可以不需要这个器官而保持其生活质
量？抑或供者已经不再需要所提供的器官？答复如果都是肯定的，器官移植就可视为
符合伦理学。
西方国家许多人都立下遗嘱，死后愿将器官无偿地捐献给需要它的人。西方国家车
祸较多，因车祸而死亡者身体一般均较健康，器官可供移植。也有亲属自愿献出一个
肾脏以挽救亲属生命者。法国则规定，凡生前未表示拒绝捐献脏器者，经治医院有权
在其死后将脏器取出以供移植。国外许多国家已开始应用脑死亡概念，若昏迷病人脑
电图多次呈一直线，而又不属服用麻醉药、深低温、婴幼儿等情况，即使靠人工呼吸
机、升压药物尚能维持心跳血压者，也可确认为死亡，其脏器可提供移植。
常用的移植器官有肾、心、肝、胰腺与胰岛、甲状旁腺、心肺、骨髓、角膜等。
在发达国家，肾移植已成为良性终末期肾病（如慢性肾小球肾炎、慢性肾盂肾炎等所
致的慢性肾功能衰竭）的首选常规疗法。
可以接受器官移植的脏器包括：
心脏:由各种病因导致的心脏衰竭的病人，心脏移植是唯一的治疗方法。
肺脏:终末期良性肺部疾病的患者，经过传统内科治疗无法治愈，但估计尚有1-3
年存活希望，可考虑进行肺移植手术来改善身体状况。
III.课程内容
肝脏:处于良性肝病末期，无法用传统内科手术治疗的患者，肝脏移植是唯一的方
法。
肾脏:当一些疾病对肾脏产生损害，肾脏不能发挥正常的生理功能时，就会逐渐发
展为肾功能不全，氮质血症，其终末期就是尿毒症。挽救尿毒症患者生命的方法包括
透析和肾脏移植。
胰脏:胰脏移植多数是与肾脏移植同时进行的，主要用于治疗晚期糖尿病、I型糖尿
病、和胰切除后糖尿病。
除了上述器官，尚有患有脾脏、小肠等可以通过接受移植手术获得治愈。
移植医学的贡献
半个世纪以来，移植学作为一门独立的学科历经坎坷，达到了今天的临床应用阶段，
使得成千上万的终末期患者重获新生。移植医学不愧是本世纪医学奇迹之一，并且不
断向其它医学领域扩展和挑战。
5、冠状动脉搭桥术（或冠状动脉旁路移植术）
标准定义：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移
植的手术。（冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸
的介入手术、腔镜手术治疗不在保障范围内。）
心的形状如一倒置的、前后略扁的圆锥体，如将其视为头部，则位于头顶部、几
乎环绕心脏一周的冠状动脉恰似一顶王冠，这就是其名称由来。左右冠状动脉是升主
动脉的第一对分支。左冠状动脉为一短干，发自左主动脉窦，经肺动脉起始部和左心
耳之间，沿冠状沟向左前方行3～5mm后，立即分为前室间支和旋支。前室间支沿前室
间沟下行，绕过心尖切迹至心的膈面与右冠状动脉的后室间支相吻合。沿途发出：(1)
动脉圆锥支，分布至动脉圆锥；(2)外侧支，分布于左室前壁大部及前室间沟附近的右
室前壁；(3)室间隔支，分布于室间隔前2/3。旋支沿冠状沟左行，绕过心钝缘时发出
粗大的左缘支分布于左室外侧缘；至心后面时发出较小的分支分布至左房与左室。右
冠状动脉起自右主动脉窦，经肺动脉根部及右心耳之间，沿右冠状沟行走，绕过心右
缘，继续在膈面的冠状沟内行走，在房室交点附近发出后降支，即后室间支。右冠状
动脉沿途发出：(1)动脉圆锥支，分布于动脉圆锥，与左冠状动脉的同名支吻合。(2)
右缘支，此支较粗大，沿心下缘左行趋向心尖；(3)窦房结支，在起点附近由主干分出
(占60.9%，其余39.1%起自左冠状动脉)；(4)房室结支，起自右冠状动脉，行向深面至
房室结。(5)后室间支，为右冠状动脉的终支，与左冠状动脉的前室间支相吻合，沿途
分支至左、右心室后壁、及分室间隔支至室间隔后1/3。
冠状动脉旁路移植术，俗称冠脉搭桥术，英文缩写CABG，是国际上公认的治疗冠
心病最有效的方法，已有三十多年的历史。
一般来说，冠状动脉管腔狭窄低于50%时，对血流的影响不大，使用药物治疗既可
有满意的疗效。当狭窄达到75%时就会明显影响血流的通畅而产生心绞痛症状。此时就
需要进行介入支架手术或是外科搭桥手术治疗。目前，介入支架手术已经成为冠心病
治疗的主要手段，通常对于单支冠状动脉狭窄，或多支冠状动脉的局限性狭窄都可进
行介入支架手术。只有对于多支冠状动脉的弥漫性狭窄才需要进行搭桥手术。
III.课程内容
冠心病的冠状动脉狭窄多呈节段性分布。且主要位于冠状动脉的近中段，远段大
多正常。冠状动脉搭桥术就是在冠状动脉狭窄的近端和远端之间建立一条通道，使血
液绕过狭中位而到达远端，如一座桥梁使公路跨过山壑江河一样畅通无阻。不过所用
的材料不是钢筋水泥，而是患者自己的大隐静脉、乳内动脉、胃网膜右动脉、桡动脉
等桥梁血管。手术时将小腿或大腿上的大隐静脉取出，一端与冠状动脉狭窄远端吻合，
一端与升主动脉吻合，也可同时在一根静脉上开几个侧孔分别与几支冠状动脉侧侧吻
合，这就是所谓的序贯搭桥或蛇形搭桥。
用大隐静脉搭桥，手术损伤小些，简单一些，但远期效果比动脉搭桥差些，因此适
用于年龄大的病人。用动脉搭桥损伤大，技术要求高，手术更难，但远期效果较大隐
静脉好，适用于年轻病人。
6、终末肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
标准定义：指双侧肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行
了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
又称慢性肾功能不全，是指各种原因造成的慢性进行性肾实质损害，致使肾脏不
能维持其基本功能，诸如排泄代谢废物、调节水盐和酸碱平衡、分泌和调节各种激素
代谢等，从而呈现氮质血症、代谢紊乱和各系统受累等一系列临床症状的综合征。本
病发病率约占自然人群的50/100万～100/100万，预后严重。
病因 各种原发或继发肾脏疾病导致肾实质进行性毁损，最终可发展成慢性肾功能
衰竭，国内以各型慢性肾小球肾炎引起者最多；慢性肾盂肾炎次之。全身性系统疾病
中，高血压、动脉粥样硬化和结缔组织病引起者为多见，多囊肾也渐多见。
临床表现
各种代谢障碍 水代谢、钠代谢、钾代谢、钙磷镁代谢障碍、酸中毒、蛋白、糖、
脂肪及其他内分泌障碍、免疫功能障碍
各系统症状 胃肠系统 胃纳下降，恶性、呕吐
精神神经系统 乏力、头昏、记忆力减退、谵妄、幻觉
血液系统 贫血
心血管系统 高血压；心包炎；心肌病；冠心病；心力衰竭等
呼吸系统 Kussmaul呼吸
运动系统 晚期常有肌病
其他 皮肤搔痒；慢性肾衰特有面容
7、多个肢体缺失
标准定义：指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节
近端（靠近躯干端）以上完全性断离。
8、急性或亚急性重症肝炎
标准定义：指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰
竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：
（1）重度黄疸或黄疸迅速加重；
（2）肝性脑病；
III.课程内容
（3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；
（4）肝功能指标进行性恶化。
9、良性脑肿瘤
标准定义：指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、
精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共
振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少
一项条件：
（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；
（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。
10、慢性肝功能衰竭失代偿
标准定义：指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：
（1）持续性黄疸；
（2）腹水；
（3）肝性脑病；
（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。
11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
标准定义：指因患脑炎或脑膜炎所导致的中枢神经系统永久性的功能障碍。神经
系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或
三项以上。
12、深度昏迷
标准定义：指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,
昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已
经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。
因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。
13、双耳失聪
标准定义：指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、
1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗
检测或听觉诱发电位检测等证实。
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特
别说明。
说明：该条款同我公司措词略有调整，但实质含义无明显变化。
III.课程内容
14、双目失明
标准定义：指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼
须满足下列至少一项条件：
（1）眼球缺失或摘除；
（2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换
算）；
（3）视野半径小于5度。
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特
别说明。
说明：该条款同我公司措词略有调整，但实质含义无明显变化。
15、瘫痪
标准定义：指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢
体机能永久完全丧失，指疾病确诊或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关
节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。
说明：该条款同我公司措词略有调整，但实质含义无明显变化。
16、心脏瓣膜手术
标准定义：指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复
的手术。
17、严重阿尔茨海默病
标准定义：指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现
为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监
护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）
等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动
中的三项或三项以上。
神经官能症和精神疾病不在保障范围内。
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特
别说明。
说明：我公司重疾产品赞不包含此项疾病。
18、严重脑损伤
标准定义：指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久
性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫
描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180天后，仍遗
留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三
项以上。
III.课程内容
19、严重帕金森病
标准定义：是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调
等。须满足下列全部条件：
（1）药物治疗无法控制病情；
（2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三
项以上。
继发性帕金森综合症不在保障范围内。
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特
别说明。
20、严重III度烧伤
标准定义：指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20％或20
％以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。
21、严重原发性肺动脉高压
标准定义：指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，
已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分
级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。
22、严重运动神经原病
标准定义：是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌
萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主
生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特
别说明。
23、语言能力丧失
标准定义：指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个
月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。
精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特
别说明。
24、严重再生障碍性贫血
标准定义：指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血
小板减少。须满足下列全部条件：
（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；
（2）外周血象须具备以下三项条件：
① 中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L ；
② 网织红细胞＜1%；
③ 血小板绝对值≤20×109/L。
III.课程内容
25、主动脉手术
标准定义：指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修
补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动
脉的分支血管。
动脉内血管成形术不在保障范围内。
五、重大疾病相关知识
构成重大疾病保险责任的主要由疾病名称、属性、除外、医学证据要求、医学诊
断要求五项构成。
以心肌病为例：
心肌病的重疾定义为：
本保障是指被保险人经本公司认可的医院的心脏专科医师确诊被保险人因原发性
心肌病而出现的心室功能障碍而使其出现明显的心功能衰竭(纽约心脏病协会分类标准
心功能至少达四级*)。本保障范围内的心肌病包括扩张型心肌病、肥厚型心肌病及限
制型心肌病。
继发于酒精滥用性的心肌病不在此保障范围之内。
*纽约心脏病协会分类标准心功能四级是指不能从事任何体力活动。休息时亦有症
状,体力活动后加重。
疾病名称：心肌病
属性：本保障是指被保险人经本公司认可的医院的心脏专科医师确诊被保险人因
原发性心肌病而出现的心室功能障碍而使其出现明显的心功能衰竭(纽约心脏病协会分
类标准心功能至少达四级*)。本保障范围内的心肌病包括扩张型心肌病、肥厚型心肌
病及限制型心肌病。
除外：继发于酒精滥用性的心肌病不在此保障范围之内。
医学证据要求：纽约心脏病协会分类标准心功能四级是指不能从事任何体力活动。
休息时亦有症状,体力活动后加重。
医学诊断要求：经本公司认可的医院的心脏专科医师
以胰岛素依赖型糖尿病为例：
胰岛素依赖型糖尿病的定义为：
胰岛素依赖型糖尿病的诊断必须由认可医院的合格内分泌专科医师作出。理赔时
被保险人须已持 续性地依赖外源性胰岛素治疗至少6个月。可以用其他方法（非胰岛
素注射）治疗的糖尿病不在本保障范围之内。
疾病名称：胰岛素依赖型糖尿病
属性：符合I型糖尿病的病征
除外：可以用其他方法（非胰岛素注射）治疗的糖尿病不在本保障范围之内
医学证据要求：理赔时被保险人须已持续性地依赖外源性胰岛素治疗至少6个月
III.课程内容
医学诊断要求：胰岛素依赖型糖尿病的诊断必须由认可医院的合格内分泌专科医
师作出
六、重大疾病的核保、理赔
1、核保：
投保年龄:
– 单独给付型成人重大疾病：建议16-60岁, 保障年龄至65岁
观察期：
– 规避逆选择风险的一种手段
– 建议60 – 90天或更长，但不能少于30天
– 观察期不同可能对保费产生影响
– 由于意外伤害导致的重大疾病可以免除观察期，保费应有 相应调整
生存期：通常28天
核保规则
– 单独给付型：体检保额的计算
– 逆选择风险
2、理赔：
在重大疾病理赔时应注意保单用语、用词；严格对对除外责任进行审核，要注意
是否已把标准除外责任列明，如故意自伤， 毒品，故意犯罪等，对除外责任情况是否
有明确、合理的界定；对定义中理赔标准和理赔证据进行审核和校对；查找其他可能
引起理赔纠纷、或增大赔付率的情况，给精算师提供反馈意见, 并对保单进行调整。
七、总结
当构造重大疾病定义时，应遵循5项基本原则（疾病名称、属性、除外、医学证
据要求、医学诊断要求）同时要多方面、多角度对产品设计流程包括反馈等进行有效
的协调和控制。采用非保证保费可以在医疗技术不断进步的情况下确保保险公司的利
润水平。
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